Polizza Catastrofi Naturali per Imprese
Dal 31 marzo 2025, assicurazione obbligatoria per tutte le imprese italiane
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È stato pubblicato in Gazzetta Ufficiale il D.M. 30 gennaio 2025, n. 18, che stabilisce come devono funzionare gli schemi di assicurazione contro i rischi catastrofali. Con questo decreto si completa il quadro normativo sull’obbligo di assicurazione per gli immobili delle imprese, previsto dalla legge 213/2023.
Sei pronto per adeguarti alla normativa?
Chi deve sottoscrivere l’Assicurazione Catastrofi Naturali?
La normativa si applica a:
- Imprese iscritte obbligatoriamente al Registro delle Imprese (art. 2188 cc)
- Facoltativo: persone fisiche proprietarie di immobili destinati ad attività industriali
Quali sono le garanzie obbligatorie?
Le garanzie seguono le disposizioni relative all’obbligo assicurativo e potranno essere adeguate in base alle norme attuative in fase di pubblicazione.
- Copertura per i danni strutturali ed impiantistici
- Spese di messa in sicurezza e interventi d’emergenza
- Costi di ripristino e ricostruzione
- Assistenza tecnica e consulenza
Cosa copre la Polizza Catastrofi Naturali?
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Danni agli edifici
Ripristino e ricostruzione di murature, tetti, fondazioni e tutte le parti portanti dell’edificio danneggiato.
Danni agli impianti e macchinari
Riparazione o la sostituzione di impianti elettrici, idraulici e altri sistemi integrati nell’immobile.
Spese per la messa in sicurezza
Spese sostenute per interventi immediati, come la messa in sicurezza dell’immobile, evacuazioni o azioni urgenti per contenere il danno.
Quali eventi copre?
Terremoti e scosse sismiche
Danni alla struttura dell’edificio, crepe, crolli o alterazioni delle fondazioni
Alluvioni e inondazioni
Effetti derivanti da piene improvvise, rovesciamento di acque e fenomeni correlati che possono compromettere l’integrità dell’immobile
Frane e smottamenti
Danni provocati dal movimento del terreno che possono interessare le strutture degli edifici e gli impianti fissi
Quanto costa la polizza?
Il costo varia in base a:
- Zona geografica e livello di rischio.
- Dimensione e valore dell’immobile assicurato.
- Coperture aggiuntive scelte
Le garanzie acquistabili e i relativi massimali possono variare in funzione delle caratteristiche e dell’ubicazione dell’immobile e possono prevedere franchigie, scoperti e limiti di indennizzo
Alcune simulazioni a titolo esemplificativo:
Impresa commerciale in Milano
Un negozio di abbigliamento di Milano desidera assicurarsi contro i rischi di frana, terremoto e alluvione
a partire da
292 €
Ristorante a Napoli
Un ristorante al piano terra a Napoli vuole proteggere la propria attività con una copertura completa
a partire da
430 €
Piccola impresa artigiana a Deruta (PG)
Un laboratorio di ceramica a Deruta vuole una copertura assicurativa per eventi catastrofali
a partire da
646 €
Attività commerciale a Sant’Agata di Militello (ME)
Un negozio di alimentari in Sicilia vuole proteggersi dai rischi naturali
a partire da
451 €
Impresa commerciale in Milano (CAP 20121)
Parametri di configurazione della stima esemplificativa
Variabili di rischio:
- Costruzione: Cemento armato
- Anno costruzione: Post 1990 (meno rischiosa)
- Piano più basso occupato: Piano strada
Copertura:
- Fabbricato: €180.000
- Contenuto: €35.000
- Merci: €45.000
Ristorante a Napoli (CAP 80132)
Parametri di configurazione della stima esemplificativa
Variabili di rischio:
- Costruzione: Cemento armato
- Anno costruzione: Non conosciuto
- Piano più basso occupato: Piano strada
Copertura:
- Fabbricato: €90.000
- Contenuto: €35.000
- Merci: €45.000
Piccola impresa artigiana a Deruta (CAP 06053)
Parametri di configurazione della stima esemplificativa
Variabili di rischio:
- Costruzione: Acciaio (meno rischiosa)
- Anno costruzione: Post 1990 (meno rischiosa)
- Piano più basso occupato: Piano terra
Copertura:
- Fabbricato: €67.500
- Contenuto: €35.000
- Merci: €45.000
Attività commerciale a Sant’Agata di Militello (CAP 98076)
Parametri di configurazione della stima esemplificativa
Variabili di rischio:
- Costruzione: Non conosciuta/Altro
- Anno costruzione: 1950-1990
- Piano più basso occupato: Primo piano
Copertura:
- Fabbricato: €67.500
- Contenuto: €35.000
- Merci: €45.000
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Domande frequenti
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Qual è il termine per la stipula della polizza?
Dal 31 marzo 2025 tutte le aziende devono dotarsi di polizza assicurativa a copertura dei danni provocati da eventi catastrofali.
A quali imprese si applica l’obbligo?
L’obbligo riguarda tutte le imprese con sede legale in Italia e quelle con stabile organizzazione in Italia, iscritte al relativo Registro della Camera di Commercio. Sono escluse, invece, le imprese agricole coperte dal Fondo mutualistico nazionale e quelle i cui beni immobili risultino gravati da abuso edilizio o costruiti in carenza delle autorizzazioni previste.
Quali danni devono essere assicurati?
La polizza copre i danni a terreni e fabbricati, impianti e macchinari, nonché attrezzature industriali e commerciali causati da eventi come:
- Sismi e scosse sismiche
- Alluvioni e inondazioni (compresi fenomeni di esondazione)
- Frane e smottamenti
Ho una polizza già attiva, come posso adeguarla?
L’adeguamento alle previsioni di legge dei testi di polizza deve avvenire entro e non oltre trenta giorni dalla data di pubblicazione del presente decreto.
Per le polizze già in essere, l’adeguamento alle previsioni di legge decorre a partire dal primo rinnovo o quietanzamento utile delle stesse.
Eventuali revisioni delle tariffe assicurative, causate da un evento catastrofale prima della scadenza, dovranno essere effettuate entro 30 giorni.
Quali imprese NON sono assicurabili?
Non sono assicurabili imprese i cui beni immobili risultino:
- siti su territorio non italiano;
- in fase di costruzione;
- non conformi alla normativa urbanistica ed edilizia vigente all’epoca della costruzione e/o gravati da abuso
successivo; - dichiarati inagibili con provvedimento dell’Autorità e/o in cattive condizioni di statica e manutenzione;
- non conformi alle norme tecniche di legge e ad eventuali disposizioni locali relative alle costruzioni in zona
sismica alla data di costruzione degli stessi
Posso acquistare solo una garanzia, ad esempio solo Terremoto ?
Le Garanzie Terremoto e Alluvione devono essere attivate congiuntamente; è possibile attivarle singolarmente solo
se l’Impresa già dispone di una delle garanzie in base a dichiarazione resa in sede di verifica di coerenza.
La Garanzia Frana non è acquistabile singolarmente, ma è sempre operante congiuntamente ad una Garanzia Base.
Cosa succede se un’azienda non stipula la polizza?
Le imprese inadempienti possono essere escluse da:
🚫 Incentivi pubblici
🚫 Contributi statali
🚫 Garanzie del fondo PMI per l’accesso al credito
Come vengono garantiti trasparenza e controlli?
🔍 Le compagnie assicurative devono pubblicare online tariffe e condizioni.
📋 L’IVASS vigilerà sul rispetto delle norme e sulla sostenibilità del sistema assicurativo.
Ci sono incentivi o agevolazioni per chi stipula la polizza?
Attualmente, alcune aziende possono beneficiare di:
- Detrazioni fiscali sui premi assicurativi
- Incentivi pubblici per chi adotta misure di prevenzione del rischio
- Possibili sconti sulle polizze per imprese con sistemi di sicurezza avanzati
Quali eventi non sono coperti dalla polizza?
Le polizze Nat-Cat non coprono danni derivanti da:
- Conflitti armati, atti di terrorismo e sabotaggio;
- Contaminazione radioattiva o danni da sostanze chimiche;
- Immobili abusivi o privi delle autorizzazioni edilizie.
Se non sono proprietario dell’immobile, devo comunque stipulare la polizza?
Se la tua impresa è solo conduttrice dei locali (e non proprietaria), puoi limitare la copertura alla sola Partita Contenuto, ma solo se il fabbricato è già coperto da una polizza catastrofale.
La normativa (Legge 9/12/2024 n. 189) specifica che l’obbligo assicurativo si applica ai beni utilizzati per l’attività d’impresa, escludendo quelli già assicurati, anche se la copertura è stata stipulata dal proprietario o da un altro soggetto.
Se hai dubbi sulla copertura dell’immobile, verifica con il proprietario o contattaci per maggiori informazioni.
Yolo S.r.l., Società soggetta a direzione e coordinamento di Yolo Group S.p.A, e alla vigilanza dell’IVASS, è iscritta alla sezione B del RUI con il N. B000574406, iscrizione consultabile a questo link
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